CIBIL Score: आज के डिजिटल युग में बैंकिंग की दुनिया में CIBIL Score एक अत्यंत महत्वपूर्ण कारक बन गया है। जब भी कोई व्यक्ति किसी भी प्रकार का लोन लेने के लिए बैंक जाता है, तो बैंक सबसे पहले उसके क्रेडिट स्कोर की जांच करता है। यह एक तीन अंकों का नंबर होता है जो 300 से 900 के बीच होता है और यह आपकी वित्तीय विश्वसनीयता को दर्शाता है।

इस स्कोर की महत्ता इतनी अधिक है कि कई बार उच्च आय वाले व्यक्ति भी इसकी कमी के कारण लोन प्राप्त करने में असफल हो जाते हैं। बैंक अब केवल आपकी मासिक या सालाना आय को नहीं देखते बल्कि आपके पिछले क्रेडिट व्यवहार को भी बारीकी से परखते हैं। यही कारण है कि CIBIL Score को समझना और इसे बेहतर बनाना आज के समय की आवश्यकता बन गई है।

नए ग्राहकों के लिए चुनौतियां

पहली बार लोन लेने वाले व्यक्तियों के लिए सबसे बड़ी समस्या यह होती है कि उनका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं होता। ऐसे व्यक्तियों का CIBIL Score शून्य या बहुत कम होता है क्योंकि उन्होंने पहले कभी कोई लोन नहीं लिया है और न ही क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया है। बैंकों के लिए ऐसे ग्राहक एक अज्ञात जोखिम होते हैं।

इस स्थिति में बैंक या तो लोन देने से मना कर देते हैं या फिर बहुत उच्च ब्याज दर पर लोन देने की पेशकश करते हैं। कई बार तो ऐसे व्यक्तियों को मांगी गई राशि से कम राशि का लोन मिलता है। यह समस्या उन युवाओं के लिए विशेष रूप से कष्टकारी होती है जो अपनी करियर की शुरुआत में हैं और जिन्हें वित्तीय सहायता की आवश्यकता होती है।

क्रेडिट हिस्ट्री की आवश्यकता

CIBIL Score का निर्माण आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर होता है, न कि आपकी आय के आधार पर। इसमें आपके पिछले लोन, क्रेडिट कार्ड के भुगतान, और अन्य वित्तीय लेन-देन का रिकॉर्ड शामिल होता है। यदि आपने हमेशा समय पर अपनी EMI और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान किया है, तो आपका स्कोर अच्छा होगा।

बैंक इस इतिहास के माध्यम से यह जानने की कोशिश करते हैं कि आप भविष्य में भी अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में सक्षम हैं या नहीं। एक अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री बैंकों के लिए आपकी वित्तीय जिम्मेदारी का प्रमाण होती है। इसलिए यदि आपके पास कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है तो आपको इसे बनाने के लिए सक्रिय कदम उठाने होंगे।

आदर्श CIBIL Score की सीमा

वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार एक अच्छे लोन की सुविधा प्राप्त करने के लिए कम से कम 750 का CIBIL Score होना आवश्यक है। 750 से ऊपर के स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है और ऐसे व्यक्तियों को आसानी से कम ब्याज दर पर लोन मिल जाता है। 700 से 750 के बीच का स्कोर अच्छा माना जाता है लेकिन इसमें ब्याज दर थोड़ी अधिक हो सकती है।

650 से 700 के बीच का स्कोर सामान्य माना जाता है और इसमें लोन मिलने में कुछ कठिनाई हो सकती है। 650 से कम स्कोर को खराब माना जाता है और ऐसे में लोन मिलना बहुत मुश्किल हो जाता है। यदि किसी तरह लोन मिल भी जाता है तो ब्याज दर बहुत अधिक होती है। इसलिए अपने स्कोर को 750 से ऊपर रखना सबसे अच्छा विकल्प है।

व्यक्तिगत लोन की विशेष चुनौतियां

व्यक्तिगत लोन के मामले में CIBIL Score की आवश्यकता और भी अधिक हो जाती है। होम लोन और कार लोन के विपरीत, व्यक्तिगत लोन में कोई भौतिक संपत्ति गारंटी के रूप में नहीं होती। इसलिए बैंक इसे अधिक जोखिम भरा मानते हैं और इसके लिए अधिक कड़े नियम लगाते हैं।

व्यक्तिगत लोन की ब्याज दर भी अन्य लोन की तुलना में अधिक होती है। यदि आपका CIBIL Score कम है तो यह ब्याज दर और भी अधिक हो जाती है। कई बार तो बैंक व्यक्तिगत लोन देने से बिल्कुल मना कर देते हैं यदि आपका स्कोर उनके मापदंडों के अनुसार नहीं है। इसलिए व्यक्तिगत लोन लेने से पहले अपने CIBIL Score को बेहतर बनाना अत्यंत आवश्यक है।

CIBIL Score सुधारने के व्यावहारिक तरीके

यदि आपका CIBIL Score शून्य है या बहुत कम है तो इसे सुधारने के लिए कुछ व्यावहारिक कदम उठा सकते हैं। सबसे पहले आप किसी भी बैंक में एक छोटी फिक्स्ड डिपॉजिट खोल सकते हैं। आजकल अधिकतर बैंक ऑनलाइन FD खोलने की सुविधा देते हैं जो बहुत सुविधाजनक है।

FD खोलने के बाद आप उसके विरुद्ध ओवरड्राफ्ट की सुविधा ले सकते हैं। जब आप इस ओवरड्राफ्ट का उपयोग करेंगे और समय पर इसका भुगतान करेंगे, तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री बनना शुरू हो जाएगी। इसके अलावा आप एक छोटी लिमिट का क्रेडिट कार्ड भी ले सकते हैं और उसका नियमित भुगतान करके अपना स्कोर सुधार सकते हैं।

FD के माध्यम से लोन प्राप्ति

फिक्स्ड डिपॉजिट एक बेहतरीन तरीका है CIBIL Score बनाने का। जब आप FD पर ओवरड्राफ्ट लेते हैं तो बैंकिंग सिस्टम में आपका क्रेडिट रिकॉर्ड बनना शुरू हो जाता है। यह ओवरड्राफ्ट आपकी FD राशि के 80-90 प्रतिशत तक हो सकता है और इसकी ब्याज दर भी अपेक्षाकृत कम होती है।

जैसे ही आप ओवरड्राफ्ट का उपयोग करेंगे और समय पर उसका भुगतान करेंगे, आपकी क्रेडिट हिस्ट्री में सकारात्मक जानकारी दर्ज होगी। लगभग 2-3 महीने की नियमित गतिविधि के बाद आपका CIBIL Score 750 या उससे अधिक हो सकता है। इस तरह से आप एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल बना सकते हैं और भविष्य में आसानी से बेहतर शर्तों पर लोन प्राप्त कर सकते हैं।

Disclaimer

यह लेख केवल शैक्षणिक और सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है। CIBIL Score और लोन संबंधी नियम समय-समय पर बदलते रहते हैं। किसी भी वित्तीय निर्णय लेने से पहले संबंधित बैंक या वित्तीय संस्थान से नवीनतम जानकारी प्राप्त करें। लेखक या प्रकाशक किसी भी वित्तीय हानि के लिए जिम्मेदार नहीं है।