CIBIL Score: आधुनिक युग में क्रेडिट कार्ड का उपयोग तेजी से बढ़ रहा है। लोग इसका उपयोग न केवल आपातकाल में बल्कि दैनिक खर्चों के लिए भी करते हैं। हालांकि, क्रेडिट कार्ड की उच्च ब्याज दरें और विभिन्न शुल्क कई बार उपयोगकर्ताओं के लिए बोझ बन जाते हैं। इसके कारण कई लोग अपने क्रेडिट कार्ड को बंद करवाने का निर्णय लेते हैं। लेकिन क्या आप जानते हैं कि क्रेडिट कार्ड बंद करना आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित कर सकता है?
सिबिल स्कोर आज के समय में वित्तीय स्वास्थ्य का एक महत्वपूर्ण मापदंड है। यह 300 से 900 के बीच होता है और लोन या नए क्रेडिट कार्ड की मंजूरी में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। कई लोगों में यह भ्रम है कि क्रेडिट कार्ड बंद करने से उनका सिबिल स्कोर खराब हो जाएगा। इस लेख में हम इस मिथक को तोड़ेंगे और सच्चाई से अवगत कराएंगे। क्रेडिट कार्ड बंद करने का निर्णय लेने से पहले इसके सभी पहलुओं को समझना आवश्यक है।
क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई का महत्व
क्रेडिट स्कोर की गणना में क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई एक महत्वपूर्ण कारक है। यह आपके सिबिल स्कोर का लगभग 15 प्रतिशत हिस्सा बनाती है। जब आप कोई पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करते हैं, तो आपकी औसत क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि कम हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 5 साल पुराना एक कार्ड और 1 साल पुराना दूसरा कार्ड है, तो आपकी औसत क्रेडिट हिस्ट्री 3 साल की है। यदि आप 5 साल पुराना कार्ड बंद कर देते हैं, तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री केवल 1 साल की रह जाएगी।
हालांकि, यह प्रभाव तुरंत नहीं दिखता क्योंकि बंद किए गए क्रेडिट कार्ड की जानकारी तुरंत क्रेडिट रिपोर्ट से हट नहीं जाती। यह लगभग 7-10 साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देती रहती है, बशर्ते कि इसमें कोई नकारात्मक जानकारी न हो। इसका मतलब यह है कि तत्काल आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई पर कोई बुरा प्रभाव नहीं पड़ता। लेकिन लंबी अवधि में, जब यह जानकारी क्रेडिट रिपोर्ट से हट जाएगी, तब आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की औसत लंबाई कम हो सकती है।
क्रेडिट उपयोग अनुपात पर तत्काल प्रभाव
क्रेडिट कार्ड बंद करने का सबसे तत्काल और महत्वपूर्ण प्रभाव क्रेडिट उपयोग अनुपात पर पड़ता है। यह अनुपात आपके सिबिल स्कोर का सबसे बड़ा हिस्सा, लगभग 30 प्रतिशत बनाता है। क्रेडिट उपयोग अनुपात का मतलब है कि आप अपनी कुल उपलब्ध क्रेडिट सीमा का कितना प्रतिशत उपयोग कर रहे हैं। वित्तीय विशेषज्ञ सुझाते हैं कि इस अनुपात को 30 प्रतिशत से कम रखना चाहिए, और आदर्श रूप से यह 10 प्रतिशत से भी कम होना चाहिए।
मान लीजिए आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं जिनकी कुल सीमा 2 लाख रुपये है और आप इसमें से 40,000 रुपये का उपयोग करते हैं। इस स्थिति में आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 20 प्रतिशत है, जो बहुत अच्छा है। लेकिन अगर आप एक कार्ड बंद कर देते हैं और आपकी कुल सीमा 1 लाख रुपये रह जाती है, तो आपका अनुपात बढ़कर 40 प्रतिशत हो जाएगा। यह वृद्धि आपके सिबिल स्कोर को तुरंत प्रभावित कर सकती है। इसलिए कोई भी क्रेडिट कार्ड बंद करने से पहले इस अनुपात का हिसाब-किताब जरूर लगाएं।
अस्थायी स्कोर गिरावट की संभावना
जब आप कोई पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करते हैं, तो आपके सिबिल स्कोर में अस्थायी गिरावट देखी जा सकती है। यह गिरावट मुख्यतः क्रेडिट उपयोग अनुपात में वृद्धि के कारण होती है। आमतौर पर यह गिरावट 10-20 अंकों तक हो सकती है, लेकिन यह आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और अन्य क्रेडिट खातों पर निर्भर करती है। यदि आपके पास अन्य क्रेडिट कार्ड हैं और आप उनका जिम्मेदारी से उपयोग करते रहते हैं, तो यह गिरावट कुछ महीनों में ठीक हो सकती है।
हाल ही में नए क्रेडिट खाते खोलने और पुराने खाते बंद करने का संयोजन भी चिंता का विषय हो सकता है। यदि आपने हाल ही में नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन किया है और फिर पुराने कार्ड बंद कर रहे हैं, तो यह संकेत दे सकता है कि आप वित्तीय तनाव में हैं। ऋणदाता इसे नकारात्मक संकेत के रूप में देख सकते हैं। इसलिए क्रेडिट कार्ड बंद करने का समय भी महत्वपूर्ण है।
सही रणनीति
यदि आपको लगता है कि क्रेडिट कार्ड बंद करना आवश्यक है, तो इसे सोच-समझकर करना चाहिए। सबसे पहले यह देखें कि क्या आप कार्ड की वार्षिक फीस माफ करवा सकते हैं या कम करवा सकते हैं। कई बैंक अपने पुराने ग्राहकों को रियायत देते हैं। यदि यह संभव नहीं है, तो पहले एक नया क्रेडिट कार्ड लें और कुछ महीने उसका अच्छा रिकॉर्ड बनाने के बाद पुराना कार्ड बंद करें। इससे आपकी कुल क्रेडिट सीमा में कमी नहीं आएगी।
यदि आपके पास कई क्रेडिट कार्ड हैं, तो सबसे नए कार्ड को बंद करना बेहतर विकल्प हो सकता है क्योंकि इससे आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की औसत लंबाई कम प्रभावित होगी। कार्ड बंद करने से पहले सुनिश्चित करें कि उसमें कोई बकाया राशि न हो और सभी पेंडिंग ट्रांजैक्शन पूरे हो गए हों। बंद करने के बाद भी कुछ महीनों तक अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते रहें कि कार्ड सही तरीके से बंद हुआ है या नहीं।
कई लोग सोचते हैं कि अगर वे क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं कर रहे तो इसे बंद कर देना चाहिए। लेकिन यह हमेशा सही नहीं होता। यदि कार्ड की कोई वार्षिक फीस नहीं है, तो इसे खुला रखना फायदेमंद हो सकता है। निष्क्रिय कार्ड भी आपकी कुल क्रेडिट सीमा में योगदान देता है और क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम रखने में मदद करता है। हालांकि, यह ध्यान रखना आवश्यक है कि कुछ बैंक लंबे समय तक निष्क्रिय रहने वाले कार्ड को अपने आप बंद कर देते हैं।
इसे रोकने के लिए साल में कम से कम 2-3 बार छोटी खरीदारी करें और समय पर बिल का भुगतान करें। यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को भी मजबूत बनाता है। कुछ छोटी राशि खर्च करना और समय पर भुगतान करना आपके सिबिल स्कोर के लिए अच्छा होता है। इसके अलावा, आपातकाल में यह कार्ड काम आ सकता है। बस यह सुनिश्चित करें कि आप इसका दुरुपयोग न करें और अपनी वित्तीय अनुशासन बनाए रखें।
सिबिल स्कोर सुधारने की बेहतर रणनीतियां
क्रेडिट कार्ड बंद करने के बजाय सिबिल स्कोर सुधारने के अन्य तरीके भी हैं। समय पर सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करना सबसे महत्वपूर्ण है। यह आपके सिबिल स्कोर का 35 प्रतिशत हिस्सा बनाता है। कभी भी मिनिमम अमाउंट ड्यू पर निर्भर न रहें बल्कि पूरा बिल चुकाने की कोशिश करें। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित जांच करें और किसी भी गलती को तुरंत सुधारवाएं।
नए क्रेडिट के लिए बार-बार आवेदन न करें क्योंकि हर आवेदन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखता है। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का मिश्रण रखें जैसे क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, होम लोन आदि। लेकिन केवल उतना ही लें जितना आप आसानी से चुका सकें। अपने क्रेडिट उपयोग को हमेशा कम रखें और यदि संभव हो तो महीने में दो बार पेमेंट करें ताकि स्टेटमेंट जेनेरेशन के समय बैलेंस कम दिखे।
क्रेडिट कार्ड बंद करना आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित कर सकता है, लेकिन यह प्रभाव हमेशा नकारात्मक नहीं होता। मुख्य चिंता क्रेडिट उपयोग अनुपात में वृद्धि की है, जो तत्काल प्रभाव डाल सकती है। यदि आप सावधानी से योजना बनाकर कार्ड बंद करते हैं और अपने क्रेडिट उपयोग को नियंत्रण में रखते हैं, तो नकारात्मक प्रभाव को कम किया जा सकता है। सबसे अच्छा तरीका यह है कि अनावश्यक वार्षिक फीस से बचने के लिए ही कार्ड बंद करें और हमेशा एक वैकल्पिक योजना तैयार रखें।
Disclaimer
यह लेख केवल सामान्य जानकारी के उद्देश्य से प्रस्तुत किया गया है। क्रेडिट स्कोर और इसे प्रभावित करने वाले कारक व्यक्ति की विशिष्ट वित्तीय परिस्थितियों पर निर्भर करते हैं। अलग-अलग क्रेडिट ब्यूरो अलग-अलग एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं जिससे प्रभाव भिन्न हो सकता है। किसी भी महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से पहले योग्य वित्तीय सलाहकार से सलाह लें। लेखक या प्रकाशक इस जानकारी के उपयोग से होने वाले किसी भी वित्तीय परिणाम के लिए जिम्मेदार नहीं होंगे।
